Начните писать статью...При оформлении ипотечного договора нужно застраховать свой займ. Это выгодно и для банка, и заёмщика, так как обезопасит их от финансовых потерь. Разберёмся, как работает ипотечная страховка, зачем она нужна, и как оформить такой полис дешевле.
Как работает страховка займа?
Страхование ипотеки гарантирует банку — если заёмщик больше не сможет выплачивать кредит, за него это сделает страховая компания. Это может произойти, если страховщик временно потерял трудоспособность, стал инвалидом, умер. А заёмщику ипотечная страховка даст уверенность, что если с недвижимостью что-то случится, компания покроет сумму ремонта или выплатит банку кредит вместо него.
Выгодно оформление страхования ипотеки и для банка, и для заёмщика. Банк гарантировано получит деньги, а заёмщик может не беспокоиться о долге, если не сможет платить или лишится недвижимости.
Виды страхования ипотеки
Есть три вида страхования займа — страхование недвижимости, жизни и трудоспособности и правового титула. Разберём подробнее каждый вид:
Страхование недвижимости
Это обязательный вид страховки при оформлении ипотеки. Действие документа распространяется на случаи пожаров, стихийных катаклизмов или других ситуаций, которые могут разрушить несущие конструкции недвижимости. Если повреждения можно восстановить — страховая компания оплатит ремонт. Это касается только несущих конструкций, но не внутренней отделки. Если разрушения не подлежат ремонту — страховщик выплатит за должника остаток по кредиту. Для этого в договоре прописывается страховая сумма. Нужно, чтобы она покрывала платёж по кредиту. Продлевать такой документ нужно будет каждый раз по окончании срока действия договора вплоть до завершения выплат по ипотеке. Цена на страховку зависит от величины ипотечного остатка, поэтому каждый раз вы будете платить за продление договора всё меньше;
Страхование жизни и трудоспособности
Действие таких полисов распространяется на две ситуации — заёмщик потерял трудоспособность или скончался. Например, стал инвалидом или умер от обострения хронической болезни. Для банка эти печальные случаи станут риском, ведь деньги он не получит. А если застрахована жизнь и трудоспособность должника — долг за него выплатит страховая компания.
По закону страхование жизни необязательно при оформлении ипотеки. Но банки хотят убрать риски, поэтому для заёмщиков, застраховавших жизнь и трудоспособность, дают сниженные ставки. Обычно процентная ставка ниже на 0,5–2%. Скорее всего, выгоднее будет оформить страховку жизни, чем платить по займу с повышенной ставкой. А ещё это даст спокойствие самому заёмщику и его семье;
Страхование правового титула
Страховка правового титула защищает заёмщика на случай, если сделка купли-продажи станет недействительной. Например, если появятся законные наследники или другие собственники недвижимости. Особенно полезно застраховать титул при покупке вторичного жилья. Но по закону оформление такого документа не обязательно. И банки не дают выгодные условия клиентам, застраховавших свой правовой титул.
Чтобы было проще разобраться, мы подготовили таблицу с характеристиками и различиями трёх видов ипотечной страховки.
Критерий
Страховка недвижимости
Страховка жизни и трудоспособности
Страховка правового титула
Цель
Защита жилья от ущерба (пожар, стихийные катаклизмы)
Защита кредита в случае смерти заёмщика
Защита права собственности на жильё
Объект страхования
Жилое помещение
Жизнь и трудоспособность заемщика
Право собственности на имущество
Обязательность оформления
Обязательно оформлять по Федеральному закону
Необязательно, но банки стимулируют оформлять страховку жизни и трудоспособности снижением процентной ставки по ипотеке
Необязательно оформлять
В каких случаях лучше оформить
Необходимо при оформлении ипотеки. Нужно будет приобрести в любом случае
Если страховка с учётом льготной ставки дешевле, чем выплата кредита по повышенным ставкам, то выгоднее оформить
Оформляйте если покупаете вторичку. Хотя бы на три года после заключения сделки купли-продажи вторички лучше оформить страхование правового титула. Могут появиться наследники продавца, требующие аннулировать сделку. Суд, скорее всего, удовлетворит их требование. Поэтому лучше обезопасить себя, застраховав правовой титул
Какая страховка обязательна при оформлении ипотеки?
Единственный обязательный по закону вид страхования, необходимый для заключения договора по ипотеке — страхование недвижимости. Банк не может обязать своих клиентов оформлять иные страховки. Но для тех, кто покупает страхование жизни и трудоспособности, банки предлагают выгодные пониженные ставки. Да, оформлять такой договор необязательно. Но почти всегда выгоднее приобрести страховку жизни и здоровья, чем платить по повышенному проценту.
Страховать правовой титул также необязательно для ипотечного договора. Но есть смысл оформить такой полис при покупке вторички. Это обезопасит и банк, и заёмщика на случай появления наследников или других законных собственников помещения.
Страховку нужно покупать исходя из вашей ситуации и собственной выгоды. Так, например, на новострой смысла оформлять страхование титула нет. А вот при покупке вторички со сложной историей наследования такой документ лучше приобрести.
H 2 Когда нужно оформлять ипотечную страховку?
Заёмщик обязан оформить страховой полис после одобрения кредита, но до заключения договора по ипотеке. Правило установлено для всех трёх видов страхования ипотеки — страхования недвижимости, жизни и правового статуса. Страховку недвижимости нужно будет приложить к пакету документов для оформления ипотечной сделки.
При этом полис необязательно оформлять сразу после получения от банка одобрения по кредиту. Заёмщик может приобрести документ в удобное время в любой аккредитованной страховой компании по выгодной цене. И банки не вправе навязывать услугу в определённой организации.
Обычно при выдаче кредита сотрудники всё же предлагают оформить страховку в партнерской организации. Но предложения «на месте» редко бывают выгодными. В стоимость страхования уже включена комиссия, которую получит банк за привлечение клиента. Лучше не торопиться и изучить все варианты. Вы имеете право не оформлять полис в компании, услуги которой вам предлагает банк. Тем более делать этого не стоит, если у вас есть более выгодное предложение.
H 2 Документы для оформления ипотечного страхования
Чтобы застраховать ипотеку нужно подготовить пакет документов:
Гражданский паспорт заёмщика;
Сведения об ипотеке (название банка, величина долга);
Документы на помещение: технический паспорт, выписка из ЕГРН, отчёт оценщика о состоянии недвижимости.
При оформлении страхования жизни и трудоспособности страховщик может потребовать следующие документы:
Справка о прохождении медкомиссии;
Выписка из истории болезни;
Справка об отсутствии или наличии хронических заболеваний.
И будьте готовы честно ответить на вопросы о своём образе жизни. Например, о плохих привычках и опасных увлечениях. Если заёмщик курит или выпивает, страховка может оказаться дороже. Конечно, можно попробовать обмануть страховую компанию и оформить полис выгоднее. Но, например, представим ситуацию, что страхователь много лет курит, а при оформлении страхования жизни скрывает это от компании. Он купил полис выгодно на несколько лет. Но через год должник скончался от рака лёгких, и врачи доказали, что болезнь вызвана курением. Тогда страховщик откажется исполнять обязательства по договору, а созаёмщикам и поручителям покойного придётся закрывать кредит вместо него. Страховая компания будет права, об этом скажет и суд. Поэтому за одномоментной выгодой лучше не следовать, всегда думайте наперёд.
Дополнительные бумаги потребуются от клиента и при оформлении страхования правового титула. Возможно, надо будет предоставить:
Документально подтвержденные сведения о собственниках помещения за последние три года;
Если собственниками недвижимости являются несовершеннолетние, нужно будет предъявить заключение из органов опеки;
Справка о психическом здоровье всех участников сделки (для исключения признания сделки недействительной по причине психических заболеваний заёмщика или собственников).
H 2 Сколько стоит застраховать займ?
Чем выше вероятность наступления страхового случая, тем дороже будет застраховать займ. Так, на стоимость страхования ипотеки влияют следующие факторы:
Цена помещения. Чем дешевле квартира или дом, тем дешевле их застраховать. Это связано с тем, что на ремонт дорогой недвижимости страховая компания потратит больше, чем на ремонт бюджетной;
Сумма выплаты по ипотеке. Меньше сумма остатка по кредиту — меньше размер страховой выплаты, которую компания обязана начислить банку после страхового случая. Дешевле страховать небольшие займы;
Величина ставки по ипотеке. Процентная ставка по кредиту напрямую влияет на размер ипотечной выплаты. Поэтому выгоднее страховка для займов с невысокими процентными ставками;
Возраст и состояние недвижимости. Старые квартиры и дома в плохом состоянии страхуют дороже. Вероятность того, что старые помещения сильно пострадают, выше, чем для новой недвижимости. Для банков это высокий риск;
Возраст, состояние здоровья, профессия и пол страхователя. Если заёмщик молод, здоров и занят на неопасной работе, страховка будет дешевле. Факторы, влияющие на состояние здоровья, напрямую влияют и на вероятность наступления страхового случая. Также страхование жизни и трудоспособности дешевле для женщин. По статистике, организациям приходится начислять выплаты по страховым случаям реже именно для них;
Дополнительные покрытия. Решение страхователя включить в полис дополнительные услуги также повысит его стоимость. Например, если заёмщик захочет застраховать не только несущие конструкции своей недвижимости, но и внутреннюю отделку помещения. Полис без дополнительных покрытий же будет дешевле;
Срок договора страхования. Чем на более длительный срок заключается договор страхования кредита, тем дороже будет полис. Но выгоднее оформлять страховку на срок 3–5 лет. Это будет дешевле, чем полис на короткий срок. При этом смысла оформлять договор на длительный срок нет. Каждый раз размер остатка по ипотеке будет снижаться, а полис будет становиться всё дешевле.
H 2 Как оформить ипотечную страховку выгодно?
Есть несколько способов оформить ипотечную страховку дешевле:
Покупайте комплексную страховку. Если решили оформлять все три вида страхования ипотеки — недвижимости, жизни и правового статуса, не берите полисы отдельно. Страховые компании часто предлагают дешево оформить комплексное ипотечное страхование. Такое предложение почти всегда выгоднее;
Закрывайте ипотеку досрочно. Чем быстрее вы закроете кредит— тем не меньший срок вам нужно будет его страховать. Соответственно, тем дешевле будет страховка. Если погасили кредит досрочно, то напишите в страховую заявление о возврате денег за неиспользованный период;
Страховка ипотеки, взятой на покупку жилья в новостройке, дешевле. Если берёте недострой — пока квартира не сдана, можете на неё не оформлять страховку. При этом кредит вы уже будете погашать, уменьшая тем самым его величину и срок платежей. На новостройку не понадобится и страхование правового титула — ведь вы первый собственник квартиры. Поэтому если выбираете между новостроем и вторичкой, посчитайте что будет дешевле застраховать;
Не берите страховку сразу на долгий период. Каждый год сумма остатка по кредиту будет снижаться, а с ним полис будет становиться дешевле. Выгодно оформлять страхование на 3–5 лет. Страховые компании предоставляют на такие полисы скидки, можно купить документ дешевле на 15–20 %;
Сравнивайте цены. Цены могут сильно различаться для одного клиента в разных страховых компаниях. Поэтому важно сравнить, а не оформлять страховку в организации, которую первой увидите в поиске. Можно воспользоваться калькулятором подсчёта стоимости ипотечного страхования. Такие калькуляторы есть на сайтах почти всех крупных страховых компаний. Но это не быстро — каждый раз придётся вбивать свои данные в новую форму, ждать результатов и в конце сравнивать, в какой компании застраховать займ дешевле.
Гораздо быстрее сравнить цены на ипотечную страховку с помощью страхового агрегатора Zaceni. Вы сможете узнать, сколько стоит страховка сразу в 13 страховых компаниях. Вбивайте в форму название банка, в котором вы взяли кредит, величину страховой суммы, ваш возраст и пол. Мы предоставим цены в разных компаниях, и вы сможете застраховать ипотеку выгодно. Оформление документа займёт не более пяти минут.
